| 21 min. czytania Zastanawiasz się, jak szybko wyjść z długów? Musisz liczyć się z tym, że pozbywanie się zadłużenia to proces stopniowy, zwłaszcza jeżeli jesteś zadłużony na sporą kwotę i zalegasz z jej spłatą od dłuższego czasu. Bardzo łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, jednak znamy sprawdzone metody na wyjście z niej i pozbycie się długów. Nie trać nadziei i sprawdź, jak wyjść z długów krok po kroku – nawet tych nie do spłacenia! Z tego artykułu dowiesz się: Jak wyjść z długów – co warto wiedzieć na początku pozbywania się długów? Jak wyjść z długów nie mając pieniędzy? Pomoc w wyjściu z długów – czy warto jej szukać? Problemy z zadłużeniem w czasie koronawirusa – gdzie szukać pomocy? Umorzenie długów bankowych – kiedy jest możliwe? Jak wyjść z długów komorniczych – 5 wskazówek Jak wyjść z długów kredytowych i pożyczkowych? Wyjście z długów – czy pożyczka lub kredyt na spłatę komornika to dobry pomysł? Co zrobić, żeby ponownie nie wpaść w długi? Czy upadłość konsumencka jest rozwiązaniem na długi? Więcej Dane dotyczące zadłużenia Polaków nie są optymistyczne. Liczba osób mających zaległości z roku na rok rośnie. Sytuacji w tej kwestii nie poprawił także lockdown związany z epidemią koronawirusa. Jak podaje Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor, Polacy na koniec pierwszego kwartału 2021 roku posiadali łącznie blisko 80 miliardów złotych długów, a ich suma po roku pandemii wzrosła o 177 mln zł. Swoich zobowiązań nie spłaca na czas około 2,74 mln osób, a więc w praktyce niemal co dziesiąty dorosły obywatel naszego kraju. Opóźnienia dotyczą zarówno kredytów gotówkowych, jak również kredytów hipotecznych, oraz zobowiązań pozakredytowych wynikających np. z rachunków za media. Średnie zadłużenie na osobę wynosi dzisiaj już ponad 29 tys. zł. Także należysz do osób, które posiadają długi? Nie wiesz jak sobie z nimi poradzić? Podpowiadamy, jak wyjść z długów! Jak wyjść z długów – co warto wiedzieć na początku pozbywania się długów? Pytanie, jak wyjść z długów, większość osób zadaje sobie dopiero w momencie, gdy poziom zadłużenia jest bardzo wysoki. Świadczą o tym znajdywane w skrzynce pocztowej liczne wezwania do zapłaty oraz pisma od komornika o wszczęciu egzekucji. Zwykle właśnie w takich momentach dłużnicy uświadamiają sobie skalę problemu i usilnie zaczynają szukać sposobów, jak pozbyć się długów i wszelkich kłopotów z tym związanych. Musisz mieć świadomość, że postępowanie komornicze jest ostatnim etapem windykacji należności, które jest najbardziej dotkliwe dla dłużnika. Komornik ma bowiem bardzo szerokie możliwości wyegzekwowania roszczenia – może zająć wynagrodzenie, konto bankowe, a potem także zlicytować składniki majątku, w tym auto i mieszkanie. Aby do tego nie dopuścić, należy zacząć działać i jak najszybciej pozbyć się długów – szczególnie właśnie tych komorniczych. Niestety jedyną receptą na wyjście z długów jest rozpoczęcie ich spłacania i to najlepiej jak najszybciej. Najgorsze, co może zrobić osoba zadłużona, to bierne czekanie na samoistne rozwiązanie się problemu. Długi nie do spłacenia – co robić, gdy wydaje nam się, że nie da się spłacić długów? W przypadku bardzo dużego zadłużenia wielu dłużników wpada w panikę i nie ma pojęcia, co robić. Najczęściej można od nich usłyszeć: mam długi nie do spłacenia, nigdy się ich nie pozbędę, moje życie jest zrujnowane i nie ma sensu. Wydaje im się, że znaleźli się w sytuacji bez wyjścia, bo jak żyć z długami nie do spłacenia? Choć sytuacja wydaje się trudna, warto pamiętać, że każdy problem można rozwiązać, nawet wyjść z długów, nie mając pieniędzy. Jak wyjść z pętli zadłużenia? Najważniejsze to przestać dalej się zadłużać i zacząć powoli spłacać długi. Niezbędne będą tutaj rozmowy z wierzycielami, których trzeba poprosić o rozłożenie zaległości na raty oraz wstrzymanie czynności komorniczych. Więcej informacji: Co robić, gdy jesteśmy nadmiernie zadłużeni – możliwości Jak wyjść z długów nie mając pieniędzy? Jak wyjść z długów finansowych, nie posiadając pieniędzy na ich spłatę? W pierwszej kolejności warto zmienić podejście do problemu: na pewno nie jest tak, że nie masz zupełnie środków, bo przecież z czegoś musisz żyć, kupować jedzenie, czy opłacać rachunki. Być może masz zbyt niskie zarobki, a być może za dużo wydajesz pieniędzy i dlatego nie stać Cię na spłatę zadłużenia? Skoro tak, warto przede wszystkim zwiększyć swoje dochody – może dobrym rozwiązaniem będzie praca sezonowa za granicą, poszukanie lepiej płatnej posady, albo znalezienie dodatkowego zajęcia? Dobrze jest też ograniczyć wydatki do niezbędnego minimum – niestety, spłata zadłużenia wymaga wyrzeczeń. Sposobów na to, jak wyjść z długów, nie mając pieniędzy, jest wbrew pozorom bardzo wiele. Możesz ubiegać się o częściowe umorzenie zadłużenia, odroczenie terminu spłaty zaległości (np. do czasu znalezienia pracy), czy wreszcie wspomniane wyżej rozłożenie długu na niewielkie raty. W niektórych przypadkach warto rozważyć pożyczenie środków na spłatę zadłużenia – możesz poprosić o wsparcie rodzinę, albo sięgnąć po specjalne pożyczki dla zadłużonych. Polecamy: Giełda długów: czym jest? Jak działa i co zrobić, gdy na nią trafisz? Pomoc w wyjściu z długów – czy warto jej szukać? Samodzielne spłacenie należności wydaje Ci się zbyt trudne i chciałbyś znaleźć kogoś, kto może pomóc w wyjściu z długów? Do Twojej dyspozycji jest szereg instytucji pomagających wyjść z długów – nazywa się je popularnie firmami oddłużeniowymi. Jak mogą pomóc? zmniejszają wysokość rat, są w stanie pomóc w umorzeniu odsetek, mogą pomóc w umorzeniu długu, konsolidują zadłużenia. Wydawać by się mogło, że jest to właśnie to, czego potrzebujesz, aby wyjść ze spirali zadłużenia. Okazuje się jednak, że wszystkie te czynności możesz wykonać samodzielnie. Firma oddłużeniowa może to oczywiście zrobić za Ciebie, lecz nie za darmo – w efekcie zyskasz więc kolejną należność, która zwiększy ogólną sumą Twoich długów. Wyjście z długów wymaga od Ciebie samozaparcia i kontroli finansowej. W końcu Twoja nieroztropność doprowadziła Cię do tej sytuacji. Możesz jednak z niej wyjść. Rozwiązań, z których możesz skorzystać jest przynajmniej kilka. Sprawdź: Oddłużanie – szybkie pożyczki oddłużeniowe i kredyty Problemy z zadłużeniem w czasie koronawirusa – gdzie szukać pomocy? Epidemia koronawirusa sprawiła, że mnóstwo osób znalazło się w trudnej sytuacji finansowej. Zamknięte zakłady pracy, przestoje, zwolnienia, obniżka pensji - wszystko to sprawiło, że spłacanie zadłużenia w terminie stanęło pod dużym znakiem zapytania. Wielu dłużników niestety nie wie, jak poradzić sobie z problemem rosnących zaległości finansowych. W ich przypadku najlepszym wyjściem jest skorzystanie z pomocy specjalistów. Wystarczy się do nich zgłosić i powiedzieć, że szukam pomocy w spłacie długów oraz przedstawić swoją sytuację. Kto pomaga wyjść z długów? Najważniejsze instytucje pomagające spłacić długi w 2022 roku to przede wszystkim: kancelarie prawne, fundacje pomocy zadłużonym, firmy oddłużeniowe, banki i firmy pożyczkowe. Przed skorzystaniem z usług instytucji pomagającej spłacić długi warto dokładnie sprawdzić, czy jest to uczciwy i legalnie działający podmiot. Rzecznik praw dłużnika – kim jest i czy może pomóc? Przykładem nieuczciwego podmiotu oferującego pomoc zadłużonym był Rzecznik Praw Dłużnika. Nazwa sugerowała, że mamy do czynienia z niezależną instytucją publiczną oferującą pomoc w wyjściu z długów. Jak się okazało, została ona powołana przez firmę windykacyjną GetBack w celu pozyskiwania informacji na temat dłużników. Sprawa trafiła pod lupę UOKiK, który nałożył liczne kary finansowe na spółkę za naruszenie praw konsumentów. Banki pomagające zadłużonym Na pytanie, kto pomoże wyjść z długów, odpowiedź może brzmieć nieco zaskakująco: banki. To właśnie one jako pierwsze już w marcu 2020 roku odpowiedziały na apel prezydenta RP i zaproponowały specjalne 3-miesięczne wakacje kredytowe w czasie pandemii koronawirusa. Możesz z nich skorzystać także dzisiaj i to na uproszczonych zasadach – wystarczy złożyć stosowny wniosek przez Internet. Taka chwila oddechu od obowiązku regulowania rat to duża pomoc w spłacie długów, ponieważ możesz ten czas przeznaczyć na podreperowanie budżetu, czy znalezienie nowej pracy, jeśli poprzednia została utracona wskutek pandemii. Warto też wiedzieć, że istnieje specjalny Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, w którym osoby mające problemy ze spłatą kredytu mieszkaniowego mogą zaciągnąć pożyczkę na spłatę zadłużenia z tego tytułu. Jej spłata rozpoczyna się po 24 miesiącach i może być rozłożona nawet na 12 lat. Wniosek o taką pożyczkę możesz złożyć w banku, w którym masz zaciągnięte zobowiązanie. Firmy spłacające długi Jak wspomnieliśmy wyżej, są także inne instytucje pomagające wyjść z długów. Przykładem są firmy oddłużeniowe, które oferują pomoc w długach osobom bardzo zadłużonym i z komornikiem. Zakres ich usług bywa różny, ale najczęściej obejmuje: pomoc prawną – np. w sporządzaniu zarzutów lub sprzeciwów do sądowych nakazów zapłaty, pisaniu pism do komornika w celu odblokowania konta itp., negocjacje z wierzycielami – w celu zawarcia ugody, wycofania sprawy z egzekucji komorniczej, rozłożenia długu na raty itp., pozyskanie środków na spłatę zadłużenia – najczęściej oferowane są tutaj pożyczki oddłużeniowe pod zastaw ruchomości lub nieruchomości. Pomoc, jak wyjść z długów, oferuje także doradca finansowy. Polega ona przede wszystkim na analizie sytuacji finansowej dłużnika i sporządzeniu planu spłat zaległości, a także doradztwie w kwestii możliwości umorzenia zadłużenia, jego restrukturyzacji, czy pozyskania wsparcia finansowego na spłatę zaległości. Umorzenie długów bankowych – kiedy jest możliwe? W niektórych przypadkach możliwe jest umorzenie długów bankowych. Nie oznacza to jednak, że nie będziesz musiał spłacić swojej pożyczki. Umorzona może zostać jedynie część odsetkowa, czyli w praktyce zysk wierzyciela, który udzielił Ci pożyczki. Część kapitałowa nadal pozostaje do spłaty. Kiedy możesz skorzystać z umorzenia? Jedynie wówczas, gdy nie jesteś w stanie spłacić zobowiązania na skutek okoliczności losowych, np. choroby. Zdarza się, że jest to także możliwe, o ile występuje uzasadnienie interesem publicznym (spłata zobowiązania spowoduje konieczność korzystania z finansowej pomocy państwa). Warto wiedzieć: Zawieszenie spłaty chwilówki lub pożyczki pozabankowej Jak wyjść z długów komorniczych – 5 wskazówek Choć wciąż spłacasz raty, Twój dług prawie nie maleje? Nie masz już pomysłu na to, jak wyjść z długów? Poniżej znajdziesz kilka wskazówek, które mogą pomóc Ci odzyskać płynność finansową – być może któryś sprawdzi się w Twojej sytuacji? 1. Negocjuj warunki spłaty z wierzycielem Pamiętaj, że Twój dług jest dla wierzyciela tak samo niewygodny, jak dla Ciebie – dlatego też warto spróbować wynegocjować korzystniejsze warunki spłaty. Wystarczy odrobina dobrej woli z obu stron, a dojdziecie do porozumienia. W czasie negocjacji możesz poprosić wierzyciela o: zaplanowanie nowego harmonogramu spłat z ratami w wysokości, która nie przekroczy Twoich możliwości finansowych, umorzenie części lub nawet całości odsetek naliczonych z tytułu opóźnienia w spłacie, wycofanie pozwu złożonego do sądu – w ten sposób zaoszczędzisz na wysokich kosztach sądowych. 2. Sprawdź, czy dług nie jest przedawniony Zanim zaczniesz martwić się tym, że nie masz środków na spłacenie komornika, upewnij się, czy Twój dług nie jest przedawniony. Jeśli zadłużenie uległo przedawnieniu, możesz mieć do czynienia z dwiema sytuacjami: jeśli wierzyciel zacznie dochodzić swoich praw na drodze sądowej, a Ty udowodnisz przedawnienie zadłużenia, wniosek zostanie odrzucony. Oznacza to, że choć dług nie zostanie anulowany, nie będzie można dochodzić jego spłaty przed sądem, jeśli wierzyciel będzie starał się wyegzekwować należność na drodze polubownej, możesz postarać się o ustalenie nieistnienia roszczenia w związku z jego przedawnieniem. Jeżeli sąd rozstrzygnie wniosek na Twoją korzyść, pozbędziesz się długu. Więcej o przeterminowanych należnościach przeczytasz w naszym artykule: Czy długi się przedawniają? Uwaga! Pamiętaj, że czas przedawnienia roszczenia zależy od konkretnej sytuacji. Jeśli nie jesteś pewien, po jakim czasie przedawni się Twój dług, skorzystaj z rady prawnika. 3. Skonsoliduj zadłużenie Jeśli kwota zadłużenia nie jest jeszcze wysoka i nie zdążyła wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, możesz zastanowić się nad konsolidacją długów. Jest to korzystne zwłaszcza wtedy, gdy masz np. kredyt gotówkowy, kartę kredytową i szybką pożyczkę, a każdy dług spłacasz z osobna. Dzięki konsolidacji zostaną one połączone w jedno zadłużenie – będziesz więc płacić jedną ratę miesięcznie, a okres kredytowania zostanie wydłużony. 4. Zgłoś upadłość konsumencką Upadłość konsumencka to nic innego, jak proces sądowy, w którego trakcie orzeka się niewypłacalność osoby fizycznej wobec wierzycieli. Co to oznacza w praktyce? Plan spłaty zadłużenia zostanie rozłożony na 3 lata lub więcej, a Ty uwolnisz się od komornika i firm windykacyjnych – zyskasz więcej swobody w zarabianiu i łatwiej zwrócisz zaległą należność w ustalonym terminie. Czy wiesz, że…? Sąd przychyli się do Twojego wniosku tylko wtedy, gdy doprowadziłeś do swojej sytuacji nieumyślnie, a nie na skutek celowego działania czy rażącego niedbalstwa. Musisz to jednak udowodnić. 5. Pozbądź się komornika Działanie komornika może utrudnić Ci wyjście z długów – nie dość, że Twoje wynagrodzenie zostanie zajęte, to jeszcze będziesz musiał ponieść koszty egzekucji komorniczej. Podczas negocjacji z wierzycielem warto więc poruszyć temat zakończenia lub choćby zawieszenia postępowania komorniczego. Oto argumenty, których możesz użyć, aby go do tego przekonać: kwoty, które pobiera komornik, są niewielkie i w większości pokrywają koszty jego pracy. Efekt? Odzyskiwanie długu będzie powolne i uciążliwe, zajęcie wynagrodzenia przez komornika pogorszyło Twoją sytuację życiową. W związku z tym nie jesteś w stanie normalnie funkcjonować i zarabiać. Jak widać, wyjście z długów komorniczych to proces, który może trwać dość długo. Jeśli jednak rozsądnie podejdziesz do tej kwestii i dobrze zaplanujesz harmonogram spłaty, uda Ci się wydostać ze spirali zadłużenia i odbudować swoją zdolność kredytową. Jak wyjść z długów kredytowych i pożyczkowych? W przypadku gdy masz problem ze spłatą zobowiązań kredytowych, o pomoc w uporaniu się z zadłużeniem możesz poprosić bank. Banki najczęściej proponują następujące rozwiązania: restrukturyzację kredytu – polega ona na zmianie warunków umowy np. na wydłużeniu okresu kredytowania i przez to zmniejszenie rat, wakacje kredytowe – czyli przerwę w spłacie rat, zamianę kredytu odnawialnego na kredyt ratalny (w ten sposób możesz spłacić limit w rachunku lub kartę kredytową), konsolidację zadłużenia (szerzej opiszemy to rozwiązanie w dalszej części tekstu). A jak wyjść z długów w chwilówkach? Jeżeli masz kilka chwilówek do spłaty, rozważ zaciągnięcie pożyczki konsolidacyjnej, dzięki której spłacisz od ręki wszystkie krótkoterminowe zobowiązania. Pozostanie Ci do spłaty nowa pożyczka ratalna, którą będziesz mógł regulować w niewielkich comiesięcznych ratach. Wyjście z długów – czy pożyczka lub kredyt na spłatę komornika to dobry pomysł? Jak wyjść z długów, nie mając pieniędzy? Z pewnością pierwszym pomysłem, jaki przyjdzie Ci do głowy, będzie wzięcie kolejnej pożyczki, by zyskać środki na spłatę starych należności. Uważaj jednak, gdyż w ten sposób można łatwo wpaść w kolejną spiralę długów – a wyjście z niej sprawi Ci jeszcze więcej trudności. Pierwszą zasadą pożyczania pieniędzy jest: pożyczaj z głową. Oczywiście szybka pożyczka czasem sprawdza się jako pomoc w wyjściu z długów – o ile zrobisz to rozsądnie. Jeżeli potrzebny Ci kredyt na spłatę komornika, musisz mieć świadomość, że raczej nie otrzymasz go w banku, szczególnie gdy długi komornicze dotyczą zobowiązań kredytowych. Egzekucja komornicza kredytów jest bowiem widoczna w historii BIK, którą sprawdza każdy bank przed udzieleniem finansowania. Pożyczka na spłatę komornika w takim przypadku będzie możliwa do zaciągnięcia na rynku pozabankowym. Wiele firm pożyczkowych oferuje np. chwilówki bez BIK lub pożyczki dla zadłużonych. Pamiętaj jednak, by taki kredyt na wyjście z długów zaciągnąć w sposób bezpieczny – przede wszystkim wybierz najtańszą ofertę, aby nie powiększać zanadto salda swojego zadłużenia. Przemyśl również okres spłaty zobowiązania oraz wysokość rat, które powinny być dostosowane do Twoich możliwości finansowych. Pożyczka na spłatę komornika powinna pomóc Ci uregulować obecne zadłużenie, ale jednocześnie nie być powodem nowych kłopotów. Zanim zaciągniesz kredyt na spłatę długów, sprawdź dokładnie jego warunki. Uważaj na oferty prywatnych pożyczkodawców, którzy oferują osobom zadłużonym pożyczki pod zastaw nieruchomości. Są to najczęściej bardzo drogie kredyty, które trudno spłacić w terminie, a spóźnienie się z ich uregulowaniem grozi utratą zastawionego mieszkania. Konsolidacja długów – co warto wiedzieć na ten temat? Alternatywne rozwiązanie może stanowić kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja pozwoli Ci na połączenie wszystkich zobowiązań w jedno z niższą ratą. Dzięki środkom z takiego kredytu można spłacić inne kredyty, pożyczki, karty kredytowe, a nawet chwilówki. Spłata nowego zobowiązania będzie rozłożona na odpowiednio długi czas, tak, aby miesięczna rata była dostosowana do Twojego budżetu. Musisz mieć na uwadze, że konsolidacyjny kredyt na wyjście z długów oznacza, że spłatę Twoich zadłużeń przejmie bank lub pozabankowa instytucja finansowa. Nie otrzymasz zatem pieniędzy do ręki, lecz zostaną one przeznaczone na spłatę innych zobowiązań. Ponadto, aby móc skonsolidować zadłużenia w banku, musisz posiadać zdolność kredytową. Jeśli jej nie masz, pozostaje Ci ubiegać się o pożyczkę konsolidacyjną na rynku pozabankowym. Co zrobić, żeby ponownie nie wpaść w długi? Jeśli uda Ci się wyjść z zadłużenia, postaraj się, by ponownie nie wpaść w długi. Przede wszystkim za każdym razem, gdy rozważasz złożenie wniosku o przyznanie pożyczki lub kredytu, dokładnie to przemyśl. Nigdy nie rób tego pod wpływem impulsu. Wakacje za granicą nie są warte późniejszych problemów finansowych. Pożyczaj wyłącznie na rzeczy niezbędne. Jeśli wiesz, że masz tendencję do wydawania dużych sum, to zrezygnuj z karty kredytowej, ustaw także na koncie kwotę maksymalnych wypłat. Pamiętaj, by pilnować złotej reguły pozwalającej uniknąć przekredytowania – miesięczna wartość Twoich zobowiązań nie powinna przekraczać 40% Twoich dochodów. Kolejną ważną kwestią jest dbanie o historię kredytową. Staraj się regulować swoje zobowiązania terminowo, a w przypadku problemów finansowych, od razu podejmij rozmowy z wierzycielem w celu ustalenia nowych warunków spłaty dostosowanych do Twoich aktualnych możliwości. Dzięki temu wierzyciel nie skieruje sprawy do sądu i komornika. Staraj się również na bieżąco kontrolować domowy budżet – planuj skrupulatnie wszystkie wydatki, szukaj oszczędności i zrób wszystko, by co miesiąc dokładać jakąś sumę pieniędzy na konto oszczędnościowe. Dzięki temu zbudujesz poduszkę finansową, która przyda Ci się na czarną godzinę, czyli na przykład w sytuacji, gdy ponownie wpadniesz w dołek finansowy z powodu utraty pracy lub części dochodów. Nie będziesz musiał wtedy zaciągać zobowiązań, lecz poradzisz sobie samodzielnie, korzystając ze środków własnych. Więcej informacji: Jak oszczędzać pieniądze? Proste porady Czy upadłość konsumencka jest rozwiązaniem na długi? Upadłość konsumencka to rozwiązanie przeznaczone dla osób fizycznych, które stały się niewypłacalne, a więc od co najmniej 3 miesięcy nie są w stanie w ogóle regulować swoich zobowiązań. W takiej sytuacji mogą wnieść do sądu wniosek o ogłoszenie upadłości. Jeśli sąd przychyli się do takiego wniosku, majątek dłużnika zostaje przekazany pod pieczę syndyka, który będzie mógł go zlicytować w celu pokrycia zadłużenia. Część długów może zostać umorzona, a część dłużnik musi spłacać według ustalonego planu spłat. Upadłość konsumencka pozwala pozbyć się całkowicie długów, ale jednocześnie wiąże się najczęściej z utratą majątku. Jest to rozwiązanie głównie dla osób bardzo zadłużonych, które chcą się uwolnić od komorników i windykatorów oraz zacząć nowe życie.